I dagsläget är det enkelt att ta på sig lån och andra krediter. Det finns olika snabblån att välja mellan och många butiker erbjuder möjligheten att handla på kredit. Merparten av denna typ av lån och krediter har ofta högre ränta. Ju lättare det är att ta olika lån, desto större risk för att man ökar på sina månadskostnader. Förutom amortering tillkommer räntor och tilläggsavgifter.
Det är vanligt förekommande att lån med lägre belopp har högre ränta medan lån med högre belopp har lägre ränta. Olika tilläggsavgifter tillkommer på alla lån och ju fler lån man tar, desto fler onödiga kostnader får man med på köpet.
Det är möjligt att minska månadskostnaderna genom att baka ihop lån. Med så kallade hopbakslån reduceras antalet tilläggsavgifter och det finns god chans till att få lägre ränta. När du vill ansöka om hopbakslån, så kan du välja att göra det antingen direkt till en långivare eller via en låneförmedlare.
En låneförmedlare är en form av förmedlare mellan långivare och låntagare. Efter ansökan från låntagare görs det en kreditupplysning. Det är långivarna som tittar på kreditvärdigheten och bedömer betalningsförmågan. Sedan sänds deras beslut, via låneförmedlaren, till låntagaren.
Hur mäts kreditvärdighet?
En persons eller ett företags kreditvärdighet tas fram med hjälp av information från ett kreditupplysningsföretag. Delar av informationen kan bestå av inkomst, relationsstatus, boendeform, betalningsanmärkningar samt lån och krediter.
Ju högre kreditvärdighet man har, desto mer pålitlig blir man som låntagare. Då har siffrorna visat på att man med stor sannolikhet kan återbetala sitt lån. Har man fått en låg kreditvärdighet och planerar ett större inköp längre fram i tiden, som hus eller bil, så är det en god ide att försöka förbättra sin kreditvärdighet.
Kreditvärdigheten kan förbättras på olika sätt
⦁ Baka ihop lån till ett större privatlån.
⦁ Avsluta krediter du inte använder, som konton hos olika butiker.
⦁ Betala dina räkningar i tid så att du inte drar på dig fler betalningsanmärkningar.
⦁ Undvika i största mån kreditupplysningar och att få mera skulder.
⦁ Försök att öka din taxerade årsinkomst.
Lån med eller utan UC?
Om man väljer att ansöka om ett lån utan UC, så innebär det att just den långivaren har valt att använda sig av ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Varje enskilt företag inom branschen får själv bestämma vilken information de vill inkludera i sina upplysningar.
Enligt lag, så måste alla som ansöker om lån genomgå en kreditupplysning. Däremot väljer långivaren själv vilket företag de vill samarbeta med. Det som skiljer UC från många andra är att de tar med mycket mer information än många andra kreditupplysningsföretag.
En annan skillnad är att UC registrerar varje persons ansökan och denna statistik är synlig för andra företag, vilket även kan påverka ens kreditvärdighet negativt. Å andra sidan så är det nog inte många som känner till att det ofta är högre ränta på lån utan UC.
De långivare som väljer att använda sig av UC vid kreditupplysningar är medvetna om att de får en större bild av hur pålitlig låntagaren kan vara vid återbetalning. Det är även ett skydd mot låntagarna, så de inte lika lätt tar på sig mer skulder än de klarar av att betala. Men i slutändan är det långivarna som bestämmer om låntagaren anses vara tillräckligt pålitlig för att få lånet beviljat.
Fördelar med att baka ihop lån
⦁ Det är stor chans att du får lägre ränta, lägre månadskostnader och samtidigt sparar pengar.
⦁ När du väljer att baka ihop lån, så har du även krympt antalet fakturor. Du kommer enbart ha en att tänka på varje månad, istället för flera mindre.
⦁ De tilläggsavgifter, exempelvis aviavgifter, som inkluderas i många lån kommer också att reduceras när du enbart har en faktura.
⦁ Om du vill betala av lånet snabbare, så är det större chans till det när du har lyckats minska ner dina månadskostnader.
⦁ Din kreditvärdighet blir bättre om du har ett större lån istället för flera olika lån.
Lite att tänka på när du ska baka ihop lån
Syftet med ett hopbakslån är att du ska använda pengarna till att lösa smålån och andra dyra krediter. Lockas inte av att låna mer än du behöver. Alla lån ska betalas tillbaka och ju högre summa du har lånat, desto längre återbetalningstid har du. Om det inte är möjligt för dig att bli beviljad ett hopbakslån som täcker alla dina skulder, så välj att lösa dina dyraste krediter först.
Så gör du för att ansöka om att baka ihop lån
1. Du kan antingen vända dig direkt till en långivare med din ansökan eller så kontaktar du en låneförmedlare. Fördelen med att kontakta en låneförmedlare är att din ansökan kommer att sändas till flera långivare på marknaden och endast med en kreditupplysning. Å andra sidan kanske du redan vet vilken långivare du vill ansöka hos och då är det ju bättre att sända in direkt.
2. Vare sig du väljer att sända direkt till långivare eller via en förmedling, så titta noggrant på de beslut du har fått. Kontrollera räntan, tilläggsavgifter och hur stort belopp de är villiga att låna ut till dig. Det ska ju löna sig för dig ekonomiskt att baka ihop dina lån i ett större.
3. När du kontrollerat att allt stämmer samt fyllt i dina personuppgifter så får du till slut signera din ansökan med ditt Bank-ID. Efter detta så är din ansökan inskickad och klar.
Ditt beslut får du sedan antingen direkt på skärmen, via E-post eller direkt inloggad på ditt konto hos en lånförmedlare. När du väl har fått ett positivt beslut så görs i stort sett alltid snabba utbetalningar, max 1-2 bankddagar, tar det innan du har pengarna på kontot.
Några vanliga frågor och svar om att baka ihop lån
Varför ska jag välja att baka ihop lån?
Dina månadskostnader blir lägre genom att du får färre tilläggsavgifter att betala månadsvis och det är god chans för dig att få lägre ränta. Dessutom underlättar det att enbart ha en faktura att tänka på när det är dags för betalningar.
Hur lång återbetalningstid ska jag välja?
När du ska välja återbetalningstid, så är det viktigaste att du inte väljer så pass kort tid att månadskostnaden blir för hög för dig. Du får lägre månadskostnader med längre återbetalningstid, men tänk på att ränta tillkommer varje månad. Visst är det skönt med lägre månadskostnader, men det kan även vara skönt att kunna betala av sitt lån så fort som möjligt.
Vad gör jag om jag inte kan baka ihop lån för att betala av alla mina skulder?
Ansök om lån för att kunna betala av de lån och krediter som kostar dig mer i månaden än vad ditt hopbakslån skulle göra. Tänk på att det enbart är förmånligt att baka ihop lån som har sämre villkor.
Finns det några nackdelar med att baka ihop lån?
En nackdel är om man inte finner ett lån med bättre villkor, än vad man har på de lån och krediter som man vill lösa in. En annan nackdel är om det blir en negativ cirkel, för att man väljer att konsumera mer så fort man får lägre månadskostnader.
Vad innebär det med att ha en medlåntagare?
En medlåntagare står med som ansvarig på lånet, vilket gör det lättare att få lån då det är större chans att lånet betalas tillbaka. Båda parter står som ansvariga på lånet, men det är den person som står som huvudansvarig som har främsta ansvaret att betala av lånet.
Om den som är huvudansvarig för lånet inte kan betala, så övergår ansvaret till medlåntagaren.
När det finns en medlåntagare med på ett lån så har man bättre möjligheter att kunna så sitt lån till en lägre effektiv räntekostnad.
Varför bli kreditvärdigheten bättre när man har bakat ihop sina lån?
Det ser bättre ut med endast större lån, eftersom de personer som har samlat på sig flera smålån ger skenet av att de har en ostabil ekonomi eller att de överkonsumerar. Med andra ord ses de då som riskabla personer gällande lån.
Finns det chans till lån för mig som har låg inkomst?
Den chansen kan finnas hos några aktörer på marknaden. Det är ju inte enbart din inkomst som tas med i beräkningen, utan även dina månadskostnader.
Däremot kanske du får räkna med lite högre ränta. Kom alltid ihåg att jämföra lån, räntekostnader och villkor innan du ansöker för att båda kunna spara pengar precis som du även ser till att du inte riskerar att ansöka om ett lån hos en långivare vars krav du inte uppfyller.
Kan jag baka ihop lån trots skuld hos Kronofogden?
Nej, det är dessvärre inte möjligt att kunna samla ihop sina lån- eller att ta ett lån överhuvudtaget i Sverige så länge som det finns ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
